Проценты по микрозаймам: что изменилось с января 2019 года?

размещено в: Кредиты и Займы | 0

В начале 2019 года вступил в силу закон, который серьезно ограничил микрофинансовые организации в части назначения ставок. И раньше проценты по микрозаймам не могли превысить предельно допустимое значение, установленное Центральным Банком, но теперь ограничение стало еще жестче. Теперь за пользование самыми популярными займами до зарплаты МФО не могут требовать больше 1,5% в день, и все легальные компании это требование выполняют.

Как изменился процент по микрозаймам в 2019 году

Чтобы как-то ограничить микрофинансовые организации в части назначения ставок по займам, еще в 2014 году Центральный Банк ввел понятие предельной ставки. Это процент, который не могли превысить банки, ломбарды и МФО при назначении ставки по своим программам. Все финансовые продукты были поделены на категории, и для каждой из них ежеквартально выводилась предельная ставка, которую все честные и легальные кредиторы рынка соблюдали.

Если рассмотреть предельную ставку по микрозаймам до зарплаты (80% всех оформляемых ссуд в МФО — именно такие краткосрочные продукты со сроком возврата не больше 30 дней), то на конец 2019 года предельная ставка по ним составляла 2,3%. И большая часть микрокредитных структур как раз и придерживались этого значения.

После введения нового закона о работе микрофинансовых организаций в начале 2019 года значение ставки серьезно сократилось, теперь граждане получают деньги максимум под 1,5% в день. Если изучить предложения МФО, чаще всего именно это значение и фигурирует.

Проведем расчеты, чтобы увидеть наглядную разницу. Возьмем за пример краткосрочный заем до зарплаты суммой 10000 рублей и сроком в 14 дней:

— раньше при ставке в 2,3% переплата за день составила бы 230 рублей, за две недели заемщик переплатил бы 3220 рублей;
— теперь эта же ссуда выдается под 1,5%. Переплата за день — 150 рублей, за две недели — 2100 рублей.

Как видно, объем переплаты сократился на треть. И более того, согласно все тем же изменениям в законе о работе МФО с 1июля 2019 года максимальный процент по микрозайму не сможет превышать 1%. То есть по тому же займу дневная переплата составит 100 рублей, общая за две недели — 1400 рублей.

А что касается долгосрочных микрозаймов

Изменения в законе в части процентных ставок коснулись только займов вида до зарплаты, которые по лимиту не превышают 30000 рублей, а по сроку — 30 дней. По сути, ставка в 1,5% касается всей сферы микрокредитования, но долгосрочные микрозаймы и раньше выдавались под меньший процент, поэтому для них все так же действует значение предельной ставки Центрального банка.

Последнее обновление предельных ставок регулятор провел в середине февраля. То, какие проценты по микрозаймам долгосрочного типа могут устанавливать МФО, зависит от выдаваемой суммы и от срока заключения договора:

— если договор заключается на 31-60 дней, а сумма не превышает 30000, предельный процент — 1%. При том же сроке и сумме более 30000 МФО может назначать максимум 0,37% в день;
— при оформлении микрозайма на срок 61-180 дней при сумме 30-100 тысяч предельная ставка — 1%, при лимите выдачи до 30000 — 0,84%;
— если договор заключается на срок 181-365 дней, при сумме до 30000 максимальный процент — 0,5%, при выдаче 30-100 тысяч — 0,55%.

Центральный Банк устанавливает максимальные проценты по срочным микрозаймам и на большие сроки, и на большие суммы, но МФО по стандартным программам не выдают более 100000 рублей и не предлагают кредитование на срок больше года.

Ограничения по размеру переплаты при просрочке

Еще одна проблема рынка — серьезное раздувание долгов микрофинансовыми организациями при просрочке. И раньше действовало ограничение по процентам по микрозаймам, которые заемщики просрочили. МФО не могла требовать с них в виде штрафов, процентов и пеней сумму, превышающий трехкратную величину самого займа. То есть вязли вы в долг 10000, после просрочки он не может вырасти больше 40000.

Теперь ограничения стали еще серьезнее:
— с января 2019 года максимальная сумма долга после просрочки не может превысить более чем в 2,5 раза изначально выданную сумму займа. Взяли вы 10000, просрочили, МФО не может раздувать долг выше суммы в 35000 рублей;
— с начала июля 2019 года переплата по займу не может превысить его двукратную величину. Взяли вы 10000, с вас не могут требовать больше 30000;
— с начала 2020 года сумма переплаты не сможет превышать сумму выданного микрокредита. Взяли вы 10000, требовать с вас могут не больше 20000 рублей.

Важно! По новому закону, если заемщик взял деньги в нелегальной МФО, она не сможет обратиться в суд и требовать с него возврата.

Что изменится на рынке микрозаймов после нововведений

Закон о процентах по микрозаймам однозначно заставил микрофинансовые компании пересмотреть свою кредитную политику. Теперь гражданам с плохой кредитной историей получить деньги будет сложнее. Кредиторы всегда закладывают риски в процентные ставки, а так как теперь ставки уменьшены на треть, МФО больше не будут сильно рисковать, работая с банковскими отказникам. Так что, получить микрозайм будет сложнее, чем до начала января 2019 года.